隨著科技發展滲透到金融行業，越來越多的公司如雨後春筍般湧現，提供便利的金融服務。其中一個最受歡迎的數碼化發展便是新型银行 (Neobanks)。香港是多間新型银行的所在地。新型银行這個名詞在金融科技界已經逐漸流行起來，它似乎是一個嶄新的想法，一種全新類型的銀行。但是，甚麼是新型银行呢？
1. 新型银行是甚麼？
新型银行是一种完全以数码化营运、没有实体银行分行的金融机构。一般来说，新型银行透过网上平台营运，例如网站、智能手机应用程式，甚至两者兼用。
传统银行提供各式各樣的服務，包括一系列的零售銀行服務。跟传统银行不同，新型银行的产物偏向更多的小眾市場。香港的新型银行利用現代人對科技和便利的要求，提供外匯轉賬、信用額度和支付解决方案等金融产物。
2. 新型银行如何運作？
「Neo」是新的意思。這些新時代的銀行沒有實體位置，没有實體店舖存在，完全只存在於網絡上。最重要的是，新型银行為支付、轉賬、貸款等提供數碼和行動裝置優先的金融解决方案。此外，新型银行還為客戶提供存款、提款、扣賬卡、投資機遇等服務。
新型银行還提供銀行、金融服務和保險 (BFSI)。不過，大部分新型银行作為虛擬銀行，都需要取得香港金融管理局（金管局）頒發的銀行牌照，也有部份新型银行與持牌銀行合作提供金融服務。
3. Neobank與传统银行有何不同？
传统银行以拥有强大且受监管的金融体制而闻名。传统银行的可信度使得消费者在想起金融服务时最先想到的便是银行。
然而，随着客户体验和满意度被推到金融领域的最前端，传统银行可能需要帮助来应对其僵化的系统和快速变化的消费者需求。目前採用的相同运作系统几乎没有留下任何空间去创新。
這就是新型银行的不同之處。新型银行的精簡商業模式使其能夠更有效地瞄準目標受眾，降低费用並增加優惠。面對日益數碼化的時代，新型银行為新興企業和消費者的金融需求提供快速解决方案。
无论是追踪公司财务状况还是向海外的家人匯款，新型银行正慢慢渗透到金融领域。
以下是香港新型银行与传统银行的差异：
4. 新型银行對企業的重要性
国际数据公司（滨顿颁）助你了解依赖传统金融系统的中小型公司所面临的挑战。按传统系统而异，每间中小公司每年平均损失為8,372港元。
依賴傳統系統的企業通常必須以傳統方式（即手動）使用銀行服務，承受著重複、錯誤和不必要延誤的風險。公司，尤其是中小型企業，如轉用新型银行服務將會受益。
5. 新型银行如何獲利？
新型银行通常採用與传统银行機構不同的商業模式。新型银行的收入大多來自於卡交換費，也就是當顧客使用扣賬卡購物時商家要支付的费用。新型银行還可以獲得比資產規模超過100億美元的銀行高出七倍的匯率。
就有多少新型银行挑戰者銀行從其客戶使用非網絡自動櫃員機中獲益，也存在一些爭議。
6. 香港有哪些新型银行？
新型银行服務對香港人來說可能還是個新鮮事，但以下幾間在香港的新型银行值得你的關注：
- （眾安银行）－香港首家虚拟银行，於2020年开业
ZA Bank是香港首家虛擬銀行，提供全方位的零售銀行服務。該平台提供具競爭力的儲蓄利率、個人貸款和轉賬，不設最低結餘要求。其中小型企業銀行解决方案包括具有整合支付和轉賬功能的商业账户。
用户可享有全城最具竞争力的储蓄利率之一，其标誌性的超级利率计划提供高达6.5%年利率的存款服务。该平台提供以香港身分证即时开户服务，贷款服务最快五分鐘即可批核。
ZA Bank為企業提供以中小型企業為中心的解决方案，包括無月費的商业账户、整合的轉數快（快速支付系統）功能和簡化的支付解决方案。其平台也支援跨境支付和多貨幣交易，非常適合開展國際業務的企業。
- - 數字銀行先驅
WeLab Bank為個人和商業客戶提供量身訂製的創新數碼銀行服務。其GoSave定期存款产物透過提供市場上最具競爭力之一的利率（在特別推廣期間有時可高達7%年利率）而廣受歡迎。
該平台具獨特的社交儲蓄功能WeLab GO，允許朋友們一起儲蓄並獲得更優惠的利率。用戶在開戶後可獲得一張虛擬扣賬卡，並可立即使用，還可根據需求選用實體卡，以在日常使用銀行服務。
商業客戶受益於使用WeLab強大的數碼平台，該平台提供包括批量付款、自動對賬以及與流行會計軟件整合等功能。其商業貸款产物提供靈活的條款和快速的批核流程，滿足香港中小型企業市場的主要需求。
- －智慧銀行解决方案
Mox Bank由渣打銀行提供支援，並與電訊盈科、香港電訊和 Trip.com 合作，迅速發展成為香港領先的虛擬銀行。其創新的策略把日常銀行服務與生活優惠結合，對年輕的專業人士和精通數碼科技的用戶特別有吸引力。
該銀行的無號碼Mox卡是一項突出的功能，提供增強的安全性並與Apple Pay和Google Pay無縫整合。用戶可以建立稱為「目標」的單獨子賬戶，以便更好地管理資金，而即時支出追蹤功能有助保持制定預算的習慣。
Mox提供具競爭力的外匯匯率，且海外消費無額外费用，是經常旅遊客戶的絕佳選擇。其高階層級提供了額外的好處，包括更高的利率和消費現金回??贈獎賞。
7. 使用新型银行服務有哪些好處？
新型银行有很多优点，但以下是其中最吸引人的特點：
1. 方便易用
香港的智能手机普及率，是亚洲行动装置普及率最高的地区之一。在当今数码时代，香港几乎每个人都携带一部智能手机。
新型银行利用消費者精通科技的特點，使用演算法和基於雲端的工具透過行動應用程式提供高效精準的金融服務。只需點擊一個按鈕，消費者就能夠繞過传统银行所需的很多流程。
传统银行提供的大量資訊有時會讓那些對財務認知不多的人感到困惑。新型银行將金融流程分解為易於理解的小部分，輕鬆提供貸款、點對點轉賬等服務。
2. 賬戶费用較低
由於新型银行沒有實體分行，因此在營運上具有明顯的成本優勢。節省了的成本可轉為向客戶提供更低價的申請费用、賬戶费用和計劃费用。
舉個例子，在传统银行開設商业账户通常對最低存款和最低月餘額有一定要求。對於一家剛起步的小型企業來說，這可能是一筆不小的數目。
新型银行的行政管理成本比传统银行低，因此在新型银行開設商业账户更化算。除此之外，新型银行通常提供較低的外匯匯率和轉賬费用，對於尋求擴展海外的中小型企業和初創公司來說非常適合。
使用新型银行服務的另一個顯著優勢是各種服務均無需支付费用。很多新型银行不收取每月服務费用或透支费用。大多數新型银行都允許你開設銀行賬戶，而且沒有最低餘額要求，從而簡化資金管理並減輕對額外收費的擔憂。
?貼士：從每月最低餘額到低於限額結存费用，這些賬戶费用很快就會增加你的業務支出。選擇賬戶费用較低的商业账户可以节省更多。
3. 個人化客戶體驗
雖然传统银行會為大眾提供信用卡、保險和貸款等一系列金融产物，但新型银行的目標受眾更為具體。例子包括為自由工作者創建用於薪資、支出管理和自動化會計服務的产物。
新型银行也經常提供附加产物，以解決中小型企業面臨的企業融資挑戰。將API整合到其平台是新型银行幫助簡化業務工作流程的眾多方法之一。
由於完全在網上運作，新型银行能夠透過數據驅動的流程輕鬆分析客戶行為和痛點。這樣為新型银行提供更新其介面的途徑，迅速使其平台變得更加易於使用。
8. 香港新型银行的現況
新型银行通常與香港存款保障委員會 (HKDPB) 成員的正規銀行合作，以維護法規，並確保你的資金安全。存款保險公司的名稱可能因地區而有所不同，但其體系是相同的。
在香港，虛擬銀行獲得香港金融管理局（HKMA）的全面認可發牌，並在與传统银行相同的監管框架下運作。根據存款保障計劃，存入虛擬銀行賬戶的資金最高可獲得50萬港元的保障。
9. 為何香港的新型银行仍在發展中？
香港對虛擬銀行採取了積極主動的態度，自2019年起，金管局已向8間虛擬銀行發牌。然而，隨著這些新加入者努力在传统银行業務強大的城市建立信任和市場份額，市場仍在不斷發展成熟。
香港的虚拟银行必须维持最低3亿港元的实收资本，并满足严格的监管要求。虽然这样确保了稳定和安全，但也意味着只有拥有强大资金支持的机构才能进入市场。
10. 你是否應該考慮轉用新型银行服務？
隨著越來越多的客戶追求數碼金融服務，新型银行的吸引力顯而易見。執行日常任務，例如網上進行點對點支付轉賬，非常方便，而且無需支付大量费用。新型银行具備靈活性，面臨的監管障礙較少，因此賬戶設定更加容易，處理時間更快。其賬戶易於使用、耗時少、用戶友好，使日常任務變得簡單而高效，令用戶感覺在掌控之中。
然而，新型银行並不適合所有人。對於中小型企業和初創公司來說，新型银行是最好的。通常，新型银行提供的金融服務數量可能比传统银行少。其信用額度可能低於传统银行。新型银行更注重支票和儲蓄賬戶等基本業務，而不是提供抵押貸款和其他類型的信貸。與传统银行不同，新型银行沒有實體分行，客戶無法親身獲得服務和支援。
11. 新型银行是銀行業的未來嗎？
無論你選擇新型银行還是传统银行來獲得金融服務，兩者都將提供經濟工具來運行你的業務流程和日常活動。如果你是傳統企業擁有人，實體銀行可以提供更適合你公司的金融解决方案。但如果你是一家初創企業擁有人，希望實現財務流程自動化，並減省繁瑣的財務流程，新型银行可能有你夢寐以求的产物。
12. 如何為你的企業選擇新型银行？
在比較不同的新型银行時，你應該考慮一些不同的標準，以決定哪一個最適合你的需求：
- 提供的产物：你可以使用新型银行查看你的品牌最常使用的产物和服務及其供應。此外，你還可以造訪銀行的網站，確定銀行提供的項目是否符合你的需求，或是否應該繼續尋找提供更多服務的銀行。
- 利率和费用：根據你的開戶目的，你應該檢查每家銀行提供的费用和利率，以決定哪家 新型银行最能幫助你實現未來目標。如果你的目標是增加資金，請選擇一家能夠提供有競爭力利率的高收益儲蓄賬戶或存款證（CD）的新型银行。如果選用新型银行作定期支出，那麼免費支票賬戶的可用性可能特別重要。
- 存款保险：由於並非所有銀行都是香港存款保護委員會 (HKDPB) 成員，因此你應確保所選用的新型银行所關聯的銀行是香港存款保護委員會成員。
- 客户服务渠道：你可以研究一下每間新型银行提供的客戶服務替代方案類型，包括聊天、電話、電子郵件或短訊協助，以及其營業時間。如果你發現自己需要協助或對你的賬戶有疑問，你應該要了解你有的客戶服務選項。
?评论与评分：前往手機上的應用程式商店閱覽該新型银行應用程式的評論，該應用程式可能是滿足你對銀行服務需求的主要平台。
Frequently Asked Questions
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